我们所知道的银行。 自动化将到来并达到水平
与一些观点相反，这个行业一点也不僵化，也不会发生变化。 在过去的几十年里，银行业经历了多次动荡，从引入存取款机器到引入支付卡、电子货币和网上银行。 这些变化的幅度有时被低估了。
然而，银行作为提供一定范围服务的机构和企业，是安全地存在和运作的。 它们仍然是我们存放或借钱的非常可靠的地方。 她仍然没有设法玷污她的形象和地位 加密货币的流行浪潮这使您可以安全地存储和转移资金（防止被盗，但不会损失价值）。
但是，如果找到一种独立于金融机构和传统平价以及类似数字“硬币”的方法，谁知道呢？ 不转移到任何银行或类似信托机构并且在此类交易中没有中介流动的净支持货币的想法本身就是对存在基础的严重打击。 传统金融机构. 此外，如您所知，这些机构在国内赚取各种佣金和汇率差异。 kryptowaluty 缺失。
因此，您可以在来自世界两个不同地区的人之间进行支付，没有任何佣金、边境、海关、税收和任何其他障碍。 因此，不仅银行的作用，而且整个系统的作用都受到了破坏。 这是一个更广泛的主题，我们将在本期 MT 的另一篇文章中介绍。
然而，回到银行，这些机构保持货币的稳定性，加密货币没有被任何人跟踪，因此它们的报价具有“狂野”性质。 银行的命运与传统货币的命运息息相关。 如果与众所周知和经过验证的结构有偏差，银行当然会遇到问题。 谈论 美元暮光之城，引入数字中国货币（不太可能不受控制）。
另一方面，它是 万事达相反，一个不与银行抗争的组织开始接受加密货币付款。 JP摩根 在以太坊上提供加密货币贷款，中国正在研究一种基于中央银行的“加密货币”。 所以，似乎说世界银行业和加密货币是不可调和的矛盾是夸大其词。 然而，在主流中可能出现的替代数字货币在很大程度上否定了银行的作用，并在理论上构成了严重的威胁（1）。
公共贷款登记册
如果银行的主要任务之一是 金融中介，正是这种中介模式的变化可能会导致银行本身的运作发生变化，这将不得不适应那些已经知道所提供的新一波服务的客户 创业金融科技，他们会期待他们在市场上看到的所有创新都来自信誉良好的机构。
“银行账户”和“储蓄账户”模式似乎已经一去不复返了。 如果许多人仍在使用这些产品，那么这种银行形式的时代已经结束。 越来越多的客户，尤其是年轻客户，希望为他们当前的支付需求保持最低余额。 电子钱包. 其余的手段，如果他有的话，而不是 节省存款目前波兰几乎不感兴趣，她想囤积更活跃的乐器。 不一定立即到证券交易所，而是到各种类型的共同基金。 当然，银行也可以提供此类产品，但这只是市场上众多产品中的一种。
银行可以完全冗余当谈到最具创新性的投资形式时。 例如，在使用晦涩难懂且流行的大数据驱动的借贷平台进行自动信用评分时。 在这个模型中，我们有一个“社交”平台，将多个贷方与多个借款人（例如消费者或小企业）联系起来，而不是银行充当贷方。
显然，此类服务削弱了双方银行的作用和重要性。 从投资者的角度来看，由于它们是存款和资金的替代品，因此是为拥有它们的人投资的一种方式。 但也适用于借款人。
鉴于通常采用严格的官僚作风，银行和其他传统贷方倾向于排除某些类型的借款人，包括有实际还款机会的“安全借款人”。
可以说，它并不“像银行一样安全”，但对于那些希望获得更好投资回报的规避风险的贷方来说，它可能是比交易所更好的东西，例如交易所，虽然相对成功，许多人认为，它更像是一个“赌场”，而不是一个投资平台。 在 P2P 借贷平台上，大数据使投资者能够对借款人进行详细且重要的本地化评估。 根据平台， 贷方 他们可能可以访问大量复杂的借款人数据，但在评估借款人时也依赖平台本身的产品，做出跨资产类别的购买决策。
值得补充的是，该平台不再依赖标准的、通用的风险权重，而是可以使用详细的标准并适应当地市场的实际情况，并考虑到高度个性化的历史信用状况，从而更好地支持投资者评估借款人。 传统金融机构.
2.点对点借贷
世界著名的 P2P 借贷平台 (2)，正如这些服务所称，包括 Peerform、Lending-Club、Prosper、Funding Circle、Mintos。 并非所有这些平台都使用机器学习和大数据分析，如果有人使用这种特殊技术很重要，这一点值得牢记。
金融科技银行还不需要竞争
P2P借贷平台 它们属于广泛的金融科技创新类别，在 2008 年金融危机之后起飞，很大程度上是由于对银行机构行为的幻想破灭而推动的。 面对严格的审查，银行大幅缩减了许多业务以降低风险，从而在市场上留下了巨大的缺口。 金融科技行业的公司纷纷介入，为之前缺乏创新的行业带来了新的想法。
甚至在更早的时候，规模较小、灵活的公司也可以利用金融部门无法迅速做出反应的优势，例如 XNUMX 年代的例子： 贝宝，一种提供便捷在线支付的服务，在当时是银行和支付服务（如 Visa 或 MasterCard）无法提供的。
几年来，新的想法一直集中在使用智能手机的移动解决方案上 (3)。 这一新浪潮的首批初创公司之一是 American Dwolla，它推出了一种旨在绕过信用卡运营商的在线支付系统。
资金从您的银行账户转至 Dwall 帐户. 您可以通过在电话应用程序中输入他们的电话号码、电子邮件地址或 Twitter 名称来立即向任何其他 Dwolla 用户汇款。 从用户的角度来看，该服务的最大吸引力在于与银行和 PayPal 相比，转账成本非常低。 Shopify商铺，一家销售在线购物软件的公司，提供 Dwolla 作为一种支付方式。
近年来，Revolut 一直是这个快速发展的行业的明星。 一揽子外币银行账户结合虚拟或物理 信用卡. 但是，这不是银行，而是一种金融科技服务（“金融科技”的缩写）。 他不在存款担保计划的保障范围内，因此将您的积蓄托付给他是不明智的。 但是，在 Revolta 中存入一定金额后，我们获得了许多传统金融工具无法提供的机会。 简单的注册程序不会验证您的身份。 理论上，用户可以输入虚拟数据并启动电子钱包。 但是，在这个级别上，我们得到的产品非常有限。 根据欧盟关于电子货币和防止洗钱的规定，未经全面验证的账户允许您每年最多充值 1000 兹罗提。
那里有许多金融科技公司和支付应用程序。 让我们举个例子，比如 Stripe、WePay、Braintree、Skrill、Venmo、Payoneer、Payza、Zelle。 而这仅仅是个开始。 我们可以长时间谈论这些想法。 这是一个职业生涯才刚刚开始的行业。
大型和信誉良好的银行正在复制 金融科技解决方案. 与此同时，它们的发展相当稳定，估计在移动和类似创新方面平均落后五年。 然而，银行知道他们并不一定要与金融科技的新来者竞争。
分销网络的规模和发展优势使他们能够以充足且不断创新的产品维持重要的客户群。 大型机构的主导地位使金融科技无法真正与银行竞争。 如果一家银行真的想成为该领域的创新领导者，它可以相对轻松、快速地主导金融科技领域，因为它筹集资金的成本较低，并且有能力在客户获取和保留方面投入更多。
因此，并非所有具有原始名称的应用程序都对银行构成威胁。 一个更大的潜在问题是更普遍的趋势和 称为自动化的技术方向. 因此，通过消除财务管理中的所有中间元素，即使对于 电子银行. 如果银行因自动化而开始失去客户关系，它们将成为工具、管道和软管的供应商，这些管道和软管用于将资金从一个地方存储到另一个地方。 最终结果是一种无形的智能服务，可以理解并为客户做所有事情。
有了这一切，银行作为保证安全和效率的品牌的作用可能正在消失。 然而，他们是否仍然可以在这个自动化金融服务的世界中找到自己，不一定是最好的中介和基金经理，而是作为可靠性的保证者？ 谁知道？ 然而，这是一个与以前略有不同的角色。
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