统治世界的抽象
金钱已经并且以许多不同的方式被定义 - 有时更具象征意义，作为世界邪恶的根源，有时是实用的，作为达到目的的手段。 目前，它主要被认为是一种使人们生活更轻松的技术或技术。 事实上，他一直都是这样。
更准确地说，因为它变成了某种有条件的、象征性的和抽象的东西。 人们在交换各种商品的同时，。 金属硬币已经向传统迈进了一步，尽管一块贵金属也是一种商品。 然而，当他们开始使用自立的贝壳时，金钱变成了一个抽象概念和一个完全意义上的工具，最后—— 纸币 （1）。
虽然纸币早在中世纪就已在中国和蒙古广为人知，但纸币的真正生涯始于二十世纪左右，当时它开始在欧洲使用。 那时，各种机构（包括银行）发行的存单开始在商业交易中广泛使用，确认了相应数量的金条的存入。 此类证券的所有者可以随时与发行人将其换成等值的货币。
对于商业来说，纸币成为一种突破性的技术，但同时它们的数量也在增加。 危险的在矿石时代就已为人所知。 发行人越多，造假的机会就越多。
早在 XNUMX 世纪初，尼古拉·哥白尼就注意到，如果流通中不同质量的货币，货币更容易被用户收集，这导致他们被劣质货币逼出市场。 随着纸币的出现，伪造货币的做法盛行。 毫不奇怪，随着时间的推移，个别国家试图明确规范这一细分市场并大幅减少发行人的数量。 目前，纸币通常只能由国家中央银行发行。
买大飞机的后果
60 年代，当航空公司首次订购 747 和 DC-10 宽体飞机时，问题就出现了。 巨大的汽车和售卖的大量座位意味着，同时来到客户服务点的人群也在增加。 因此，为了防止混乱，航空公司开始寻找一种方法来加快机票的销售和旅客数据的处理。 当时，银行、商店和数十种新的服务形式存在类似性质的问题，需要不间断地获取资金，不受时间限制，例如金融机构的营业时间。
2. 磁条卡
他解决了银行的问题 自动取款机. 就航空公司而言，已经开发了一种类似的设备，可以跟踪预订并签发登机牌。 有必要开发一种用于收款和签发文件的机器。 然而，为了让客户信任此类设备，工程师必须想出一种方法，让用户可以轻松识别，同时让所有相关人员相信它快速、简单和安全。
答案是磁卡。 由 IBM 开发，70 年代推出，80 年代传遍全球，90 年代终于普及。
然而，首先程序员必须弄清楚如何将数据放置在每张卡上。 最后，选择了一个相当简单的解决方案—— 多轨录音，一种相对较新的技术，允许在单个磁条上编码两组独立的数据。 每个行业都可以为自己的道路独立设定标准。 甚至还有第三条轨道的空间，它允许储蓄和贷款行业在卡本身上记录交易信息。
三个轨道中的每一个都是 0,28 厘米宽，带有一个小的记录分隔器。 分配给航空业的第一条路径包括帐号（19 位数字）、名称（26 个字母数字字符）和各种数据（最多 12 位数字）。 分配给银行的第二条轨道包含主帐号（最多 19 位）和各种数据（最多 12 位）。 今天仍然使用相同的格式。
1970 年 250 月，美国运通向芝加哥客户发放了 XNUMX 美元。 在芝加哥奥黑尔机场的美国航空公司售票柜台安装磁条卡和自助售票柜台。 持卡人可以在售货亭或代理处购买机票和登机牌。 他们走近了摊位。
磁条支付卡已成为近半个世纪以来最成功的技术之一 (2)。 它出现在 80 年代中期。 智能卡技术. 智能卡看起来是一样的，大多数仍然包含一个磁条，用于无法使用智能卡读卡器的地方，但在卡的塑料部分内置了一个微处理器。
该芯片跟踪卡的活动，这意味着大约 85% 的交易可以仅根据存储在芯片中的信息进行授权，而无需通过网络。
由于整个项目的“组织者”——Visa 等支付系统——卡支付为客户提供了在承包商违约的情况下的退款保证。 该担保由银行、结算公司和支付机构提供，无需客户参与。 自 70 年代以来，塑料卡已成为现金最重要的替代品。
无现金世界？
尽管取得了成功，但卡片还不能取代实物货币。 当然，我们到处都听到现金的终结是不可避免的。 像丹麦这样的国家正在关闭他们的铸币厂。 另一方面，很多人担心 100% 的电子货币是 100% 的监控。 是新的货币方法，即。 kryptowaluty克服这些恐惧？
世界各地的货币机构——从欧洲中央银行到非洲国家——对现金越来越持怀疑态度。 税务机关坚持放弃它，因为在受控的电子流通中逃税要困难得多。 他们也得到警方和其他执法机构的支持。正如我们从犯罪电影中知道的那样，装有大面额钞票的手提箱最受喜爱……此外，在许多国家，面临抢劫风险的商店老板越来越不愿意保留现金。
斯堪的纳维亚国家，有时被称为后现金，似乎最准备好告别物质货币。 在丹麦，这仍然是在 90 年代初，而近年来只有大约五分之一。 本地市场以卡和移动支付应用为主。 丹麦中央银行最近甚至测试了虚拟货币的使用。
根据公告，到 2030 年，现金将在瑞典消失。 在这方面，它与挪威竞争，挪威只有约 5% 的交易以现金进行。 在那里找到一家可以接受大量传统形式的商店或餐厅 (3) 并不容易。
3. 瑞典的无现金酒吧
基于民众对国家机构、金融机构和银行的极大信任，那里盛行的特殊文化促进了这一点。 然而，斯堪的纳维亚国家也存在影子经济。 但是现在五分之四的交易都是用电子货币进行的，它们几乎都消失了。 即使商店或银行允许使用现金，当我们进行大量交易时，我们也必须说明从哪里获得现金。 银行员工甚至被要求向警方报告此类重大交易。 摆脱纸张和金属也带来了节省。 当瑞典银行用电脑取代保险柜并摆脱了用装甲卡车运输成吨钞票的需要时，它们大大降低了自己的成本。
然而，即使在瑞典，也存在对现金囤积的一种抵制。 它的主要优势是老年人，他们很难切换到支付卡，更不用说移动支付了。
摆姿势 有人指出，如果系统出现故障，完全依赖电子系统会导致大问题. 已经有过这样的案例——例如，在瑞典的一个音乐节上，支付终端的故障导致了易货贸易的复兴。
不仅斯堪的纳维亚半岛正在走向无现金贸易。 比利时禁止在房地产交易中使用纸币。 该国境内的现金支付也限制为 3 欧元。 法国当局报告称，92% 的公民已经在日常生活中放弃了纸币。 89% 的英国人每天只使用电子银行。 反过来，韩国银行预测，到 2020 年，该国将放弃传统货币。
事实证明，向无现金经济的过渡也在富裕的西方和亚洲之外发生。 与非洲说再见可能会比任何人想象的更快兑现。 例如，肯尼亚已经拥有数百万 MPesa 移动银行应用程序的注册用户。
一个有趣的事实是，非洲最贫穷的国家之一，不是国际公认的索马里兰，于 1991 年与索马里分离，陷入军事混乱，在电子交易领域领先于许多发达国家。 这可能是由于那里普遍存在高犯罪率，这使得随身携带实物货币很危险。
电子货币？ 是的，但最好是匿名的
如果您只能使用电子支付方式购买，那么所有交易都会留下痕迹。 反过来，它们构成了我们生活的特殊历史。 许多人不喜欢被政府和金融机构到处监视的前景。 最让怀疑论者害怕的是，只需单击一下，就能彻底剥夺我们的财富。 我们害怕让银行几乎完全控制我们。
此外，电子货币为当局提供了一个理想的工具来有效地对付顽固分子。 PayPal、Visa 和 Mastercard 曾经阻止 Wikileaks 付款的例子非常具有指示性。 这不是同类中唯一的故事。 因此，在某些圈子中，不幸的是，基于加密块链（）的加密货币也越来越受欢迎。
加密货币可以比作自 90 年代以来出现在互联网和游戏中的虚拟“货币”。与其他形式的数字货币不同，最流行的加密货币，. 它的爱好者以及其他类似电子货币的支持者将其视为一个机会，可以调和电子流通的便利性和保护隐私的需要，因为它仍然是加密货币。 此外，它是一种“社会”货币，至少理论上不是由政府和银行控制，而是由所有用户的特殊协议控制，世界上可能有数百万用户。
然而，专家表示，加密货币的匿名性是一种错觉。 一笔交易足以将公共加密密钥分配给特定的人。 相关方也可以访问此密钥的整个历史记录，因此也会出现交易历史记录。 它们是应对这一挑战的答案。 混合硬币. 但是，在使用混合器时，我们必须完全信任单个运营商，无论是在支付混合比特币时，还是在不披露传入和传出地址之间的关系时。
加密货币是否会被证明是电子货币看似的“历史必要性”与在收入和支出领域对隐私的承诺之间的良好折衷？ 或许。 澳大利亚希望在十年内摆脱现金，它正在向公民提供类似国家比特币的东西作为回报。
比特币不能代替金钱
然而，金融界怀疑加密货币是否真的会取代传统货币。 今天，比特币与任何替代货币一样，受到政府发行货币信心下降的推动。 但是，它具有巨大的缺点，例如依赖互联网接入和电力。 还有人担心比特币背后的密码学将无法在与量子计算机的碰撞中幸存下来。 尽管此类设备实际上还不存在，也不知道它们是否会被创建，但即时账户清算的愿景不鼓励使用虚拟货币。
在今年 XNUMX 月的年度报告中，国际清算银行 (BIS) 首次专门专门讨论了加密货币。 据国际清算银行称，其目的是取代中央银行和商业银行等公共信托金融机构的职能， 分布式账本技术 （） 也 。 然而，根据该研究的作者，加密货币不能成为货币发行领域现有解决方案的替代品。
加密货币的主要问题仍然存在 高度去中心化并且创建必要的信任会导致计算能力的巨大浪费，效率低下且不稳定。 维护信任需要每个用户下载并验证所有交易的历史记录，包括支付金额、付款人、收款人等数据，这需要巨大的计算能力，变得低效并消耗大量能源。 同时，由于缺乏保证其稳定性的中央发行人，对加密货币的信任随时可能消失。 加密货币可能会突然贬值或完全停止运作 （4）。
4. 象征性代表的比特币球
中央银行通过根据交易需求调整支付手段的供应来稳定本国货币的价值。 同时，加密货币的创建方式本身就意味着它们不能灵活地响应需求的变化，因为这是根据预先确定其数量的协议来完成的。 这意味着需求的任何波动都会导致加密货币估值的变化。
尽管价值周期性地显着增长，但比特币并未被证明是一种非常方便的支付方式。 你可以投资它，也可以在专门的交易所炒它，但用它买牛奶和包子比较困难。 因此，作为加密货币基础的去中心化技术不会取代传统货币，尽管它可以用于其他领域。 BIS 专家在这里提到，例如，在进行小额金融交易或跨境支付服务时简化行政流程。
物联网和金钱
他们目前正在攻击现金头寸 移动支付. 近年来，世界各地出现了一种鼓励人们在购物时使用手机的趋势。 在移动支付系统中，手机只是一张信用卡，存储与卡相同的详细信息，并使用一种称为无线电技术的商家的小型信用卡终端进行通信 （5）。
5. 近场通讯方式支付
它不一定是智能手机。 在互联网时代，即使是我们的冰箱，与我们的智能手机通信，也会在传感器显示缺货时代表我们订购油。 我们只批准交易。 反过来，汽车将通过代表我们与支付终端建立远程连接来自行支付燃料费用。 支付卡也有可能被所谓的“缝”起来。 智能眼镜将接管智能手机的部分功能（第一款所谓的眼镜已经上市销售）。
还有一种全新的在线支付方式——使用 智能音箱例如 Google Home 或 Amazon Echo，也称为家庭助理。 金融机构正在探索将这一概念应用于保险和银行业的可能性。 不幸的是，隐私问题，例如使用智能家居设备随机记录家庭讨论以及 Facebook 最近在用户数据收集方面的丑闻，可能会减缓这项技术的发展和传播。
金融科技创新者
这是90年代的新事物。 贝宝，一项可让您方便地在线支付的服务。 他马上有很多选择。 几年来，新的想法一直集中在使用智能手机的移动解决方案上。 这一新浪潮的首批创业公司之一是美国 Dwolla (6)，它引入了一种旨在绕过信用卡运营商的在线支付系统。
6. 德瓦拉行政和总部
通过在电话应用程序中输入他们的电话号码、电子邮件地址或 Twitter 名称，可以立即将从银行账户存入 Dwolla 账户的钱发送给该系统的任何其他用户。 从用户的角度来看，该服务的最大吸引力在于与银行和 PayPal 相比，转账成本非常低。 Shopify 是一家销售在线购物软件的公司，它提供 Dwolla 作为一种支付方式。
在这个快速发展的行业中，最新的，已经比其他人更聪明的明星—— Revolut - 类似于一揽子外币银行账户与虚拟或实体支付卡的结合。 这不是一家银行，而是一种以其名称（缩写）为人所知的类服务。 它不在存款担保计划的范围内，因此将您的储蓄转移到这里是不明智的。 然而，在 Revolta 存入一定金额后，我们将获得许多传统金融工具无法提供的机会。
Revolut 基于移动应用程序。 个人可以使用该服务的两个版本——免费版本和带有附加高级功能的扩展版本。 该程序可以从 Google Play 或 App Store 下载 - 该应用程序仅适用于两个最大的平台。 即使对于智能手机新手用户，注册过程也不应该造成困难。 您需要创建运行应用程序所需的四位数密码。
我们还可以使用手机上的指纹扫描仪进行生物特征验证。 开户后，我们已经有了一个分币种的电子钱包。 目前总共支持 25 种货币，包括波兰兹罗提。 Revolut 的主要优势之一是没有外汇交易佣金和使用银行间市场利率（无额外保证金）。 免费版套餐的用户受到限制 - 无需佣金，您可以每月兑换相当于 PLN 20 0,5 的费用。 兹罗提超过此限制，将出现 XNUMX% 的佣金。
简单的注册程序不需要身份验证。 理论上，用户可以输入虚拟数据并启动电子钱包——然而，在这个阶段，他将收到非常有限的产品。 根据欧盟关于电子交易和防止洗钱的规定，最多可将 1 PLN 记入账户，无需进行全面验证。 兹罗提。
您可以使用存储在 Google 移动钱包中的卡详细信息，通过银行转帐、支付卡或 Google Pay 为您的帐户注资。 Revolut 免费版的用户还可以订购预付万事达卡或虚拟卡 (7)，它们会立即显示在应用程序中，专为在线购买而设计。 虚拟卡是免费发行的。
7. Revolut 卡和应用程序
那里有许多金融科技公司和支付应用程序。 举个例子，比如 Stripe、WePay、Braintree、Skrill、Venmo、Payoneer、Payza、Zelle。 而这仅仅是个开始。 在这个领域的职业生涯才刚刚开始。
您没有伪造血红蛋白水平
当我们面对小偷时，现金可能会丢失或丢失。 这同样适用于卡，无需物理盗取即可使用电子货币 - 扫描并预览 PIN 码就足够了。 也有可能窃取或破解手机。 这就是为什么 生物识别方法已被提议作为货币技术工具.
我们中的一些人已经登录我们的智能手机并在我们的智能手机上银行。 指纹它也可以用来从一些自动取款机上取钱。 有第一家银行保存记录 我们用声音进入. 语音认证技术也已经被澳大利亚税务局测试了四年。 据该机构的一位代表称，已有超过 3,6 万申请人申请了该测试，预计到 2018 年底这一数字将超过 4 万。
中国公司阿里巴巴几年前宣布，它打算引入支付授权。 人脸识别技术 – 主要来自智能手机。 在 CeBIT 期间，阿里巴巴的代表展示了一个解决方案（“微笑支付”）。
最近在中国版的肯德基连锁店（9）可以用刷脸支付订单履行。 阿里巴巴的金融部门蚂蚁金服是 KPro（中国肯德基）连锁店的投资者，在杭州市推出了这样的机会。 该系统使用由 3D 相机拍摄的客户照片，然后将其存储在数据库中。 为了分析照片，他考虑了面部多达六百个位置以及它们之间的距离。 客户只需提前与支付宝签订结算协议即可。
9. 中国肯德基人脸扫描交易的生物认证
在乌镇，这座每年有数百万游客参观的历史名城，已经可以去很多地方展示以前扫描过的人脸，并将其与购买的门票选项联系起来。 整个过程不到一秒钟，该公司声称该系统的准确率为 99,7%。
然而，事实证明，并非所有“传统”生物识别方法实际上都是安全的。 此外，它们还带有额外的风险。 最近在马来西亚，犯罪分子想要启动一辆在点火装置上读取指纹的昂贵汽车，他们想出了一个主意……砍掉车主的手指。
因此，我们一直在寻找完全安全有效的解决方案。 在金融领域，日立和富士通在过去十年中一直致力于将基于身份识别的技术商业化 血管结构 （八）。 将银行卡插入 ATM 后，屏幕上会出现提示，要求您将手指伸入塑料凹槽。 近红外光照亮切口的两侧，下方的摄像头拍摄手指静脉的照片，然后将其与记录的图案进行比较。 如果匹配，屏幕上会出现确认信息一秒钟，然后您可以输入您的 PIN 并继续交易。 日本京都银行于 8 年启动了生物识别计划，到目前为止，其 2005 万客户中约有三分之一选择了该计划。
上述两家公司的解决方案各不相同。 日立对他的手指进行了 X 光检查，并从另一侧拍了一张照片。 富士通反射来自整个手臂的光，并使用传感器检测未被静脉吸收的光。 与许多其他生物识别方法相比，静脉扫描仪快速且准确。 这里也很难偷。 即使小偷为了欺骗静脉扫描仪而切断我们的手臂，他也必须以某种方式将所有血液留在被切断的肢体内。 只有具有一定水平血红蛋白的血液才会吸收读取器工作的近红外光谱中的光。
然而，人们对这种技术有很多疑问。 研究表明，客户不喜欢银行将他们的生物识别 ID 存储在数据库中的想法。 此外，如果黑客入侵这个数据库，生物识别实验将永远（永远）结束所有账户被攻击的客户——他们将无法获得一组新的静脉！
因此日立开发了一套系统，在客户的银行卡中存储生物识别模板，然后将 ATM 中的传感器拍摄的照片与卡上的照片进行匹配。 富士通使用类似的系统。 如果卡被盗，即使是最先进的黑客也会发现很难访问生物特征数据。 这是因为这些卡被配置为只接收来自 ATM 传感器的数据，而不是向外部计算机传输数据。
然而，我们是否会活着看到我们可以完全放弃银行业务、信用卡、借记卡、商店、PIN 卡、驾驶执照甚至金钱本身的那一天——毕竟，我们的血管或其他生物参数将成为我们的？ 钱包？
聚合物现金
还有呢 资金安全? 这个问题适用于各种各样的问题，从好的旧现金到写在脸上的微妙的钱包技巧。
只要纸币占主导地位，纸币防伪技术的发展就在货币技术中发挥了重要作用。 钞票本身的设计——其复杂程度，使用许多详细、多样、互补和具有穿透力的图形和颜色元素等，是可能伪造的首要主要障碍之一。
纸张本身也是一种保护元素 - 卓越的品质，这不仅对纸币和假币的耐用性很重要，而且对面额在生产阶段对各种技术过程的敏感性也很重要。 需要注意的是，在我国，纸币用棉纸是在波兰安全印刷厂的一家特殊纸厂生产的。
今天使用各种类型。 水印 - 从单色，标志比纸更亮或更暗，到花丝和双色，再到多色调，具有从最浅色调到最深色调的平滑过渡效果。
使用的其他解决方案包括 保护纤维，嵌入纸张结构中，在日光、紫外线或红外线下可见，可金属化、染色、在紫外线下发光、可微印、包含磁畴等的安全线。 化学保护，因此任何用化学品处理它的尝试都会导致形成清晰且不可磨灭的污渍。
为了使造假者的任务更加复杂， 复杂的印钞工艺，使用各种印刷技术。 同时，引入了额外的安全元素，例如由许多非常细的线条组成的防复印背景、胶印时整个钞票的平滑颜色过渡、钞票两面印刷的元素，这些元素只有在反方向看。 光，缩微印刷负片和正片，各种特殊墨水，包括在紫外线作用下发光的潜墨。
钢雕技术用于获得单个元素在钞票上的凸起效果。 凸版印刷技术用于给每张钞票一个单独的号码。 此外，它还用于提供光学保护（例如全息图）。
前面提到的波兰国家银行使用了上述许多方法，但世界上不断涌现出新的想法。 至少具体理解避免纸。 2017 年 XNUMX 月，纸质 XNUMX 英镑纸币兑换成 聚合物钞票 （十）。 从 10 年 5 月到 2016 年 2017 月，在那里对 XNUMX 英镑纸币进行了类似的操作。
10. 十孔聚合物打孔器
聚合物货币比纸币更耐损坏。 英格兰银行报告称，它们的使用寿命延长了 2,5 倍。 即使在洗衣机中洗涤后，它们的外观也不会丢失任何东西。 据发行人称，它们还具有比纸质前辈更好的安全性。
量子货币
尽管实施电子货币面临压力，但仍在开发新的现金安全方法。 一些物理学家假设，无论金钱的类型如何，都应该用于此目的。 量子方法. 麻省理工学院的科学家 Scott Aaronson 提出了所谓的 量子货币 – 最初的创作者是 Steven Wiesner，早在 1969 年。 根据他当时的想法，银行必须在每张钞票上“记录”一百个或更多的光子 (11)。 五年前和现在，没有人知道如何去做。 然而，用偏振光子水印保护货币的想法仍然很有趣。
当以其他形式识别纸币或货币时，银行将只检查每个光子的一个属性（例如，它的垂直或水平极化），而其他所有属性都无法测量。 由于理论上禁止克隆，假想的造假者或黑客不可能测量每个光子的所有属性以生成副本或将此类电子货币保存在他的帐户中。 它也不能只测量每个光子的一个属性，因为只有银行才会知道这些属性是什么。 这种安全方法似乎也比加密货币中使用的加密更安全。
需要注意的是，这个模型 私人加密. 到目前为止，只有发行银行才能批准向市场发行纸币，而对于 Aaronsson 来说，任何人都可以检查的量子货币成为了理想的选择。 这将需要一个明显比当前使用的公钥更安全的公钥。 我们还不知道如何实现量子态的足够恒定性。 很明显，没有人需要一个在某个时候突然经历量子“退相干”的钱包……
因此，对货币未来最深远的愿景是以基于我们的面部特征或其他生物参数的生物识别钱包的形式呈现的，因为它受到量子加密方法的保护，因此无法被黑客入侵。 这听起来可能很抽象，但值得记住的是，自从我们摆脱商品换商品模型以来，货币一直是一个抽象概念。 然而，对于我们中的任何人来说，在我们没有它的意义上，这难道不是一种抽象吗？
